我发现，真正决定退休年龄的其实是储蓄率

决定退休年龄的不是收入，而是储蓄率。

刚进大厂的时候，工资到手就开始花。租房、打车、周末吃饭、节假旅游，一套下来月光。当时觉得，挣钱不就是为了花吗？

端午写了打工的唯一目的是原始积累，评论区有人说收入低攒不下，有人说本金小不成气候。

但退休年龄不看一年挣多少钱，看每工作一年，能留下几年的生活费。

储蓄率50%，花掉50%，工作一年存下一年的生活费。

储蓄率60%，花掉40%，工作一年存下一年半。

储蓄率80%，花掉20%，工作一年存下四年。

同样工作一年，留下来的时间不一样。

我做了一张图。25岁硕士毕业起步，零本金，每月结余投入，年化收益10%，目标25倍年开支。

各档达标年龄：

存10%，接近58岁。存20%，接近50岁。存30%，接近45岁。

存40%，41岁。存50%，38岁。存60%，35岁出头。

存70%，32岁半。存80%，30岁。存90%，27岁半。

最值得关注的是60%这一档。

25岁开始，持续十年，就能积累到25倍年开支。

它不等于35岁可以放心退休。但说明，35岁除了是一个担心被筛选的年龄，也可以是一个检查自己积累进度的节点。

35岁危机的本质不是年龄，是中途跑出来的需求。

买包、买房、买车。每一个单独看都合理，加在一起，就把退休年龄人为往后推迟了。

第一年买包犒赏自己，第三年买车代步，第五年攒够100万付了首付。回头看，账面数字在涨，但离退休的距离没缩短。

所以真正值得警惕的，不是收入高低，是收入涨了之后，钱去了哪里。

涨薪，换更大的房子。奖金到账，换车。工作更累，用消费补偿自己。

每一笔单看都付得起。加在一起，储蓄率却没动，甚至更低了。

收入提高了，维持生活的门槛也提高了。

可现在靠工资付，以后呢？

在大额开支签字之前，先思考：这件事会让我的储蓄率从几成变成几成？退休年龄从35岁推到几岁？

算完再决定。

10%是假设，25倍也不是保险。我给自己定的目标是45岁，靠这个算法省下了很多不必要的消费。

不是为了早点退休，忍受当下。

我想做的是，把自己真正喜欢的生活留下，把那些因为收入涨了就觉得应该升级的开支重新看一遍。

花出去的每一分钱，都在推迟退休年龄。

你现在每工作一年，能留下几年的生活费？